UG官网下载:掌握四三二一 攻克财务挑战

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掌握四三二一 攻克财务挑战

来源:联合早报 作者: 陈紫筠   邮箱: ziyun@sph.com.sg 2023-01-01 05:00 陈紫筠 | 联系作者

通胀压力居高不下,加上消费税今年起调高至8%,大家普遍感受到荷包更快缩水。在这个百物上涨的时代,仔细审视自己的消费习惯,避免不必要的花费,显得更加重要。

由于利率不断上升,拥房者可重新评估现有房贷,探讨让他们节省利息的选项。

——星展银行财务理财规划部门主管陈勉孜

Providend财务规划师曾志坚认为,审视投资组合时应确保资产组别多元化,并能够在长远上抵御经济条件的变化。

“人们可以根据不同的消费类别如交通、娱乐、生活和订阅费等,从中了解自己的开销习惯,为新的一年制定切合实际的预算,并且每个月或每个季度做出适当调整,确保符合所定下的储蓄和开支目标。”

华侨银行财富咨询部总经理徐道意说:“有鉴于经济环境不确定,最好是考虑预留更多现金作为应急基金。如果目前的应急基金相等于六个月薪水,可考虑储蓄更多和从投资组合中套现,把应急基金额增加至相等于到九到12个月的薪水。”

陈勉孜提醒,随着社交防疫措施解除,人们应该自我克制,避免报复性消费。

利率上升不利于房贷,但对存款却是好消息。各大银行竞相推出高利率定存,目前市面上定存年利率已超过4%,像联昌银行和丰隆银行的12月定存年利率,分别为4.15%和4%。在检讨财务时可考虑这类低风险的储蓄产品。

插图/卢芳楷

■挑战二:利率上升

星展银行客户则可利用星展理财导航(DBS NAV Planner)来追踪现金流,以及预测和查看他们是否有足够收入来应付退休生活的开支。

此外,为财务大扫除时,最好是看得越仔细越好,避免漏掉任何细节。这样一来,进行定期财务检讨时会更加容易。

华侨银行也推出数码理财工具OCBC Life Goals,人们可用它为退休和子女教育进行简单的财务规划,了解达成目标需要多少资金。

星展银行财务理财规划部门主管陈勉孜接受《联合早报》时指出,通胀侵蚀人们的购买力,因此有必要关注自己的储蓄和开销情况,确保财务健康。

新加坡财务数据交换平台(SGFinDex)是其中一个有用的工具,人们可通过平台查看自己在银行和政府机构的财务信息,如贷款、存款和公积金余额等,也可以查看在中央托收公司(Central Depository,简称CDP)的持股情况,以及个人保单信息。

收入中用以偿还房贷、汽车贷款和信用卡债务的比率不该超过四成。

——星融执行总裁谢诏全

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这个概念中的“4”,指的是收入中用以偿还清房贷、汽车贷款和信用卡债等的比率不该超过四成。“3”指的是最多用三成薪水作为家庭开销。“2”指的是至少两成用以投资,如投入定期存款、单位信托和黄金等。“1”指的是用至少一成来投保,为医疗、患重病和孩子教育提供保障。

另一方面,经济危机存在投资机遇,开年审视财务状态时不能忘了投资环节。

人们可以使用免费的线上房贷计算机,了解利率变动对贷款的影响,如星展银行网站有偿还贷款计算机,可分析不同利率配套的分期付款额,以及每月可省下的款项,不是星展客户也可以使用。

开年第一天,一切重新出发。你在财务上是否已经做好准备,能以最佳姿态迎接新挑战?

陈勉孜说,由于利率不断上升,拥房者可重新评估现有房贷,探讨让他们节省利息的选项。选择固定利率的房贷或许会较令人安心。此外,若可在无须付罚金的情况下偿还部分贷款,贷款者也可考虑这么做,借此降低房贷总额。

本期《理财锦囊》将讲述如何为自己的财务健康把脉,以及提供应对诸多挑战的理财妙招。

通胀持续升温,各国央行更大力度收紧货币政策,以致流动资金大减、美国经济陷入衰退的风险提高、中国经济放缓比预期更严重……这些因素可能引发全球经济以及信贷条件恶化。理财专家一致认为,在经济环境不稳定的大背景下,确保这一年的应急基金足够非常重要。

■挑战一:物价上涨

美国联邦储备局加息以遏制通胀,促使全球利率走高,新加坡银行纷纷上调房贷利率。有专家预计,房贷利率接下来仍会继续上升,年中才会见顶。目前市面上的浮动利率房贷配套最低利率约为3.75%。

善用免费资源 审视财务状态

网上有不少免费理财资源,帮助人们轻易审视自己的财务状态。

根据星展银行的研究,我国自独立以来出现五次经济衰退,包括最近一次由冠病疫情引发的经济衰退。经济衰退后的牛市复苏平均恢复期为381天,回报率为141%。这凸显了保持投资的重要,如果有持守能力,熬过短期的价格波动,就有希望在未来12个月或更长时间内取得复苏。

面对物价上涨和全球经济不稳定等因素,理财策略不能一成不变,必须相应做出调整。

财务规划公司星融(SingCapital)执行总裁谢诏全提出“4-3-2-1”的概念,帮助人们更好地分配薪金。

华侨银行的徐道意指出,如果人生阶段出现变化,如升职、结婚、买房或计划生子等,必须思考是否设立新的财务目标,或是调整现有目标。

Providend的曾志坚认为,检讨财务状态不只是整理数目字而已,更重要的是根据人生所处的阶段,和未来需要作更深入的反思。“这包括了问自己目前的资产和投资组合是否能帮助你达到目标,以及是否把钱花在最重要的东西上。”

他也提醒,检讨投资策略时的常见误区之一,是单根据某年或某个时期发生的事件,“被动反应式”(reactive)地改变投资组合,人们应该把目光放得更远,制定长期的财务计划。

■挑战三:全球经济不稳定

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