欧博APP下载(www.aLLbet8.vip):购私宅新招数 买家显示资金或质押资产获更高房贷

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购私宅新招数 买家显示资金或质押资产获更高房贷

来源:联合早报 作者: 周文龙   2022-07-23 05:00 周文龙 |作者

华侨银行房贷部主管潘玉莲说,根据金管局TDSR框架,借款人债务不得超过每月收入的55%,但这包含了就业收入、现有房产月租金和合格金融资产所带来的收入等。

大华银行集团个人财务服务部主管陈光钰说,银行在发放房贷时,会采取严格尽职调查和信用评估程序,以确保借贷者不会负债过重。

换句话说,借贷者如果能显示银行有58万元现金或约17万5000元质押资产,就可借到150万元的房贷。

据记者向一些房地产经纪和银行从业员了解,当前房价高涨,不少受TDSR限制的买家,正透过这两个方式取得较高房贷,特别是刚踏入社会工作的年轻买家。

橙易产业(Orangetee & Tie)首席执行官陈道俊受询时说,显示资金或质押资产是买家取得房贷的常见方式,其中一个为年轻买家群。

房地产经纪和银行为此推出新招,通过显示资金(show fund)或质押资产(pledged asset)方式,让买家取得超越总偿债率(TDSR)限制的更高房贷。

“但我觉得现在买家更有见识,更清楚自身的财务状况,父母也会确保孩子有能力偿还房贷。”

它也提醒银行业者说:“对那些未遵守TDSR框架的银行,金管局可采取监管行动对付它们。”

本地私宅价格近期大涨,买家的房贷也跟着增加。

根据金管局条例,银行可借出的贷款与估值比率(Loan-to-Valuation,简称LTV)为75%,此外,借贷者的每月TDSR不可超过收入的55%。

学者:可能是严重事态
很多人或已过度借贷

周文龙 报道

他说:“我们不知道到底有多少人通过这两个方式取得房贷,不过从近期房价大涨,房贷限制紧缩,许多人仍可负担房贷的情况来看,这有可能是一个相当普遍现象……这是一个令人担忧的严重事态,因为这意味着我国的家庭资产负债表看似稳健,但实际上很多人已过度借贷,而且过度借贷的数额很大。”

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他说:“这些年轻买家刚开始工作,收入较低。他们的父母想支持孩子购买首套房子,就把钱借给孩子做抵押资产。”

房地产经纪和银行通过显示资金(show fund)或质押资产(pledged asset)方式,让买家取得超越总偿债率(TDSR)限制的更高房贷。金管局敦促私宅买家在借贷时须谨慎行事,并为利率下来将上涨做好规划。他们在做出额外的长期财务承诺前,须确保具备偿还贷款的能力。对那些未遵守总偿债率框架的银行,金管局说它可采取监管行动对付它们。

一名不欲透露姓名的房屋经纪说,他通过这两个方式,协助不少年轻买家突破TDSR限制,取得更高房贷,购买他们原本没法购买的单位。

合登集团(Huttons)首席执行官叶润明则说,通过这两种方式来购买私宅的买家为数不多。

新加坡国立大学房地产与城市研究院副院长李乃佳博士接受《联合早报》采访时说,这可能是一个严重事态,很多人或许已过度借贷。  

他也建议,随着利率上升,买家应再融资到新元隔夜利率(SORA)挂钩房贷,或减少贷款数额,以便更妥善经营借贷风险。

新加坡金融管理局敦促私宅买家在借贷时须谨慎行事,并为利率下来将上涨做好规划。此外,借贷者在做出额外的长期财务承诺前,须确保他们具备偿还贷款的能力。

但金管局允许银行在计算借贷者收入时,把他们的资产(现金、股票、债券、单位信托和黄金等)考虑在内。一些房产经纪和银行于是通过显示资金和质押资产方式,帮助私宅买家提升借贷能力。

有银行从业员透露,质押资产方式所需的现金较少,但必须锁定至少四年,所以不少买家更倾向于选择显示资金方式,只需在申请房贷和银行发放房贷时显示所需资金,之后便可随意挪用这笔资金。

举例说,一名买家有意购买200万元的私宅,按照LTV他可借贷150万元,每月偿债约7500元。可是他的月薪只有1万元,TDSR因此超过了55%的限制。如果他能显示在银行有10万元现金,或质押10万元在银行(至少锁定四年),他可计入TDSR的月薪就会分别增加625元和2083元。

chewbl@sph.com.sg

ERA房地产公司主要执行员林东荣说,这两个取得更高房贷的方式并不新,确实有一些年轻买家在父母支持下,通过这些方式买房。

买家应了解自身偿债能力

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